Онлайн-кредитование становится более популярным
Чтобы получить заем в микрофинансовой организации (МФО) не обязательно приходить в ее офис. Его оформление можно осуществить и через Интернет.
Онлайн-кредитование становится все более популярным. Во-первых, это удобно: подать заявку на получение займа можно в любое время суток, не тратя время на посещение офиса. Во-вторых, решение о выдаче кредита принимается в самые короткие сроки. В-третьих, для онлайн-кредитования достаточно иметь активный номер мобильного телефона и электронную почту.
Однако у всего, что связано с удаленным обслуживанием, есть свои риски. Одна из главных проблем – фиктивные компании, представляющиеся МФО. Их цель – обман доверчивых клиентов. Поэтому предпочтение следует отдавать крупным сервисам, имеющим большой опыт работы и устойчивую репутацию.
Обязательно надо проверять наличие МФО в Государственном реестре микрофинансовых организаций (размещен на сайте Банка России – www.cbr.ru). Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете.
Все МФО обязаны быть членами одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. На сайте компании, как правило, размещена информация о том, входит ли она в СРО. Информация о перечне СРО размещена на сайте Банка России.
С 29 марта 2016 года действуют единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Право выдавать онлайн-займы дано только крупным микрофинансовым организациям, которые получили статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, и они должны соответствовать ряду других жестких требований.
Микрокредитные компании не имеют права проводить удаленную идентификацию заемщика вне зависимости от суммы займа.
Впрочем, рискуют не только заемщики, но и кредиторы. Мы говорим о риске неправильной идентификации клиента: человек пытается получить деньги взаймы, выдавая себя за другого. Одни компании идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – еще по каким-то признакам. Но риски остаются. Нередки жалобы: потребитель заявляет, что не брал оформленный на него заем и выяснить, действительно ли он его не брал очень сложно.
Для идентификации клиентов микрофинансовые компании привлекают банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи России. Эти системы запрашивают базы данных Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и другие, чтобы проверить, действительно ли потенциальный заемщик тот, за кого себя выдает. Процедура подтверждения подлинности довольно сложна: проверяется достоверность паспорта и второй верификатор (например, номер мобильного телефона). Человек должен подтвердить, что это именно он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в Интернете с банковской карты. Для идентификации используются 2–3 независимых признака. Если хотя бы один из этих признаков не совпадает, выдавать такому клиенту заем нельзя.
С учетом существующих рисков – для всех сторон – сумма онлайн-займов ограничена 15 тысячами рублей.
Одна из особенностей онлайн-кредитования – высокий процент переплаты. По мнению экспертов, с ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты обязательно будут снижаться.
Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в три раза превышать сумму основного долга займа.
Информация предоставлена Банком России
